Préparer une demande de devis pour votre projet
Exposez votre objectif et vos questions, sans transmettre de relevés financiers. La mise en relation ne vous engage pas à souscrire un placement.
Pour poursuivre votre préparation : Vérifier un conseiller sur ORIAS, étape par étape
Quel devis demander pour connaître le vrai tarif ?
Pour obtenir une réponse comparable, décrivez la même mission aux interlocuteurs : diagnostic seul, recommandation écrite, mise en œuvre ou suivi. Une proposition moins chère peut couvrir moins de travail ; le montant isolé ne permet pas de trancher.
- Quel livrable vais-je recevoir et à quelle date ?
- Le prix couvre-t-il l’analyse seule, la mise en œuvre et les rendez-vous de suivi ?
- Quels frais s’ajoutent aux honoraires et lesquels sont déjà inclus dans les produits ?
- Que paierai-je si je demande uniquement une étude sans souscrire de placement ?
- Quelles conditions s’appliquent si j’arrête le suivi ?
Les deux grands modes de rémunération
Les honoraires
Vous payez directement le conseiller : forfait pour une étude ou un bilan, facturation au temps passé, ou abonnement de suivi. Leur montant varie selon la mission : demandez un devis écrit pour la mission précise que vous envisagez.
Les commissions et rétrocessions
Le conseiller peut percevoir une rémunération du fournisseur du produit ; elle peut être financée par une part des frais du produit (frais d'entrée, frais de gestion). Demandez où elle est incluse pour éviter un double comptage. Un cabinet peut combiner honoraires et commissions.
Conseil « indépendant » : un sens réglementaire précis
Pour un conseiller en investissements financiers (CIF), le conseil indépendant répond à des règles fixées : comparer un éventail large de produits de plusieurs fournisseurs, ne pas être rémunéré par le gestionnaire du produit recommandé et reverser intégralement au client les rétrocessions perçues ; il peut alors facturer des honoraires. Un conseil non indépendant peut être rémunéré par commissions, avec un suivi régulier de l'adéquation si cette rémunération est perçue dans la durée.
Ne confondez pas avec un cabinet « indépendant » au sens où il n'appartient pas à une banque : cette formule commerciale ne dit rien, à elle seule, du mode de rémunération. Tous les conseillers en gestion de patrimoine ne sont pas CIF. Les obligations décrites ici concernent le conseil en investissement ; d'autres professionnels habilités, notamment certains prestataires de services d'investissement, peuvent aussi le fournir. Les règles applicables dépendent du service et du statut.
Sources : AMF — Que savoir sur les conseillers en investissements financiers ? · AMF — Placements financiers et MIF 2
Les frais des placements et des enveloppes
L'AMF distingue deux niveaux de frais : ceux de l'enveloppe (compte-titres, assurance-vie, PEA…), qui rémunèrent le service de l'intermédiaire, et ceux du produit lui-même (fonds, SCPI…), qui a ses propres frais de fonctionnement. À chaque niveau, certains frais sont ponctuels (entrée, sortie, opération) et d'autres récurrents (gestion, tenue de compte, droits de garde). Tous s'additionnent et réduisent le rendement net.
| Poste | Fréquence | Question à poser |
|---|---|---|
| Honoraires d'étude ou de bilan | Ponctuel | Que comprend exactement la mission, et que se passe-t-il si je ne souscris rien ? |
| Honoraires ou abonnement de suivi | Récurrent | Quel suivi, à quelle fréquence, et comment résilier ? |
| Frais d'entrée du produit ou de l'enveloppe | Ponctuel | Quel taux, et quelle part revient au conseiller ? |
| Frais de gestion de l'enveloppe | Récurrent | Quel pourcentage annuel de l'encours ? |
| Frais du produit (fonds, SCPI…) | Récurrent | Où les lire dans le document d'informations clés ? |
| Frais d'arbitrage ou de sortie | Ponctuel | Dans quels cas s'appliquent-ils ? |
Source : AMF — Comprendre les frais des placements financiers
L'information sur les frais que vous devez recevoir
Selon l'AMF, en cas de conseil en investissement, le conseiller doit vous remettre par écrit, suffisamment tôt avant toute signature, le coût de son conseil et les frais des placements recommandés, en pourcentage et en euros, avec leur impact cumulé sur la performance ; le détail est fourni sur demande. Dans une relation continue, une information fondée sur les coûts réellement supportés est transmise au moins chaque année. Pour un produit « packagé » (fonds, SCPI…), le document d'informations clés (DIC) présente l'effet des coûts sur plusieurs durées.
Source : AMF — Placements financiers : quelle information sur les frais ?
Exemple chiffré : le coût de la première année
Exemple
Exemple fictif : 10 000 € placés, 600 € d'honoraires payés à part, rendement brut supposé nul (0 %) pour isoler l'effet des frais.
- → Frais d'entrée de 2 % : 10 000 € × 2 % = 200 € ; base placée : 9 800 €.
- → Frais annuels de 1 % : 9 800 € × 1 % = 98 € ; valeur en fin d'année : 9 702 €.
- → Honoraires payés séparément : 600 €.
- → Coûts de la première année : 200 € + 98 € + 600 € = 898 €.
- → Contrôle : décaissé 10 000 € + 600 € = 10 600 € ; valeur finale 9 702 € ; différence 898 €.
Taux choisis pour l'exemple, qui ne sont pas des tarifs pratiqués. Aucun impôt n'est simulé et aucune performance n'est prévue. Les années suivantes, les frais récurrents (et un éventuel suivi payant) s'ajoutent à nouveau. Si une commission du conseiller est déjà incluse dans les frais d'entrée ou de gestion, ne l'ajoutez pas une seconde fois : demandez la ventilation.
Comparer deux devis à périmètre identique
Un devis à honoraires élevés et produits peu chargés peut coûter moins, ou plus, qu'un devis « sans honoraires » avec des frais d'entrée et de gestion plus élevés. Pour comparer : même montant, même durée, même mission (étude seule ou étude plus suivi), et total en euros sur un an puis sur la durée envisagée. Si un devis n'inclut pas le suivi et l'autre si, la comparaison est faussée.
Votre grille pour comparer deux propositions
Recopiez cette grille sur papier ou dans un tableur et remplissez-la avec les réponses écrites de chaque cabinet. Les cellules « À demander » indiquent seulement l'information à obtenir : elles ne présument d'aucun montant.
| Point à vérifier | Cabinet A | Cabinet B |
|---|---|---|
| Périmètre de la mission (étude seule, mise en place, suivi) | À demander | À demander |
| Honoraires ponctuels (étude, bilan) | À demander | À demander |
| Suivi annuel : contenu et coût | À demander | À demander |
| Frais d'entrée | À demander | À demander |
| Frais de l'enveloppe (gestion, tenue de compte) | À demander | À demander |
| Frais des supports (fonds, SCPI…) | À demander | À demander |
| Commissions déjà incluses dans ces frais | À demander | À demander |
| Frais de sortie ou de transfert | À demander | À demander |
| Total en euros, à montant et durée identiques | À demander | À demander |
Trois situations, trois façons de lire un devis
Ces situations sont des illustrations générales, sans montant, qui ne remplacent pas l'analyse de votre cas par un professionnel.
Vous souhaitez seulement une étude
Vérifiez ce que contient le livrable, si les honoraires restent dus sans souscription et si une éventuelle mise en place ultérieure est facturée à part.
Vous envisagez un placement et un suivi
Comparez les frais ponctuels de la première année, puis les frais récurrents et le coût du suivi sur toute la durée envisagée, en précisant comment le suivi est financé.
Votre projet de transmission demande une coordination avec un notaire
Demandez quelles tâches relèvent du cabinet et lesquelles relèvent du notaire, et si les frais du notaire figurent ou non dans la proposition, pour ne pas comparer des périmètres différents.
Six questions avant de signer
- Pouvez-vous me remettre par écrit le total des frais, en euros et en pourcentage, la première année et les suivantes ?
- Comment êtes-vous rémunéré : honoraires, commissions, les deux ?
- Quelle part des frais du produit vous est reversée ?
- Le suivi est-il inclus, facturé à part, ou financé par les frais récurrents ?
- Quels frais s'appliquent si je retire ou transfère mon épargne ?
- Le premier échange est-il facturé, et à partir de quand la mission devient-elle payante ?
Pour arriver préparé au premier échange, voir aussi : Premier rendez-vous avec un conseiller patrimonial : documents et questions à préparer
Le rôle d'InfoPatrimoine.fr
La mise en relation proposée par InfoPatrimoine.fr, marque de QOTIEN, est gratuite pour vous : elle est rémunérée par les cabinets partenaires. QOTIEN ne fournit pas de conseil et ne fixe pas les tarifs des cabinets. Une prestation ultérieure d'un cabinet peut être payante, selon son propre contrat. Aucune économie n'est promise, et la disponibilité d'un cabinet dépend de votre situation et de votre zone géographique.
Comparer un accompagnement en épargne salariale
Vous recherchez un accompagnement pour votre entreprise ? Préparez les questions sur le périmètre de la mission, les frais de mise en place et le suivi avant de demander une proposition.
Pour préparer votre échange : Préparer un projet d’épargne salariale en TPE
Questions fréquentes
Un premier rendez-vous gratuit veut-il dire que tout est gratuit ?
Non. Un premier échange sans frais n'implique pas que les placements, l'étude ou le suivi soient gratuits : les frais des produits et d'éventuels honoraires s'appliquent ensuite. Demandez le détail écrit avant de vous engager.
Un conseil rémunéré par commissions est-il moins cher ?
Pas forcément. Vous ne payez pas d'honoraires directs, mais la rémunération est incluse dans les frais des produits, souvent chaque année. Seule la comparaison du coût total, à périmètre identique, permet de trancher.
Où trouver les frais d'un fonds ou d'une SCPI ?
Dans le document d'informations clés (DIC), que le conseiller doit vous remettre. La rubrique « Que va me coûter cet investissement ? » présente l'impact des coûts sur plusieurs durées.
Sources et bibliographie
Sources consultées le 27 septembre 2026 :
Guide à visée informative, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. Les règles fiscales évoluent : vérifiez votre situation auprès d'un professionnel avant toute décision.